Gostujući bloger, Barb Wollan, stručnjak za obiteljske financije
Ovaj tjedan pozdravljamo gostujućeg blogera Barba Wollana. Barb je stručnjakinja za obiteljske financije s ISU proširenjem i informiranjem, a njezin se blog odnosi na vaganje prioriteta u vrijeme kada je novac tijesan.
Dok se usredotočujemo na ono što možemo kontrolirati u svojim osobnim financijama, najočitija stvar koju kontroliramo je naša potrošnja. Zbog COVID-a 19 možda ste već smanjili neke od svojih uobičajenih troškova, poput zabave, ali kad je novac tijesan, ti rezovi možda neće biti dovoljni. Odabir glavnih prioriteta je presudan. Određivanje prioriteta uključuje razmatranje svih potrebnih troškova poput namirnica i komunalnih usluga, a često zahtijeva od nas da odvojimo stvari koje su nam potrebne od stvari koje želimo. Prije preskakanja računa ili djelomičnog plaćanja, započnite dobivanjem potpune slike svih svojih računa i dugova – ukupnih mjesečnih plaćanja, ukupnog duga, trenutnog stanja (tj. jeste li trenutno sustigli) i kamatne stope ili naknada za zakašnjelo plaćanje.
Sljedeći korak je razmatranje važnosti svakog zakona. Svi računi morat će se platiti na kraju, a nikada nije poželjno ostaviti račune neplaćene ili djelomično plaćene. Međutim, u vrijeme stvarnog financijskog manjka, ljudi ponekad moraju donositi teške odluke. Pa kako birati između svojih brojnih računa?
Razmislite što morate izgubiti ako je račun neplaćen. Gubitak stambenog prostora, osnovnih komunalnih usluga ili vozila općenito je najveći mogući gubitak za kućanstvo. Stoga ta plaćanja mogu biti glavni prioriteti za mnoge obitelji. Suprotno tome, zaostajanje s računom kreditne kartice ili planom plaćanja liječničkog računa možda neće utjecati na vašu neposrednu dobrobit. Propuštanje plaćanja moglo bi naštetiti vašem kreditnom izvješću, ali od njega se možete oporaviti. Zbog COVID-a 19 neki od vaših pružatelja usluga i vjerovnika mogu ponuditi pomoć za produljenje roka plaćanja i/ili pomoć u smanjenju obveza plaćanja. U većini slučajeva minimalno plaćanje bolje je od plaćanja. Propuštanje plaćanja ima različite posljedice na vaše kreditno izvješće. Osim toga, neke posljedice počinju odmah, dok druge mogu početi tek nakon značajnog kašnjenja u plaćanju. Na primjer, neki zajmodavci automobila zaplijene vozilo nakon jednog propuštenog plaćanja, dok drugi čekaju 60 dana. Ako iskoristite mogućnost pomoći pri plaćanju COVID-19, postoji nekoliko čimbenika koji će odrediti kako vjerovnici prijavljuju vaš račun kreditnim izvještajnim društvima, saznati više o kreditno izvještavanje prema Zakonu o CARES-u.
Osim davanja prioriteta među postojećim računima, također je pametno razmotriti koje ćete račune ili nećete nastaviti imati. Možda imate stalne mjesečne pretplate na video usluge, kabelske, novine, članstva u programima ili klubove za naručivanje pošte. Zaustavite se i razmislite o tome želite li ih nastaviti za to vrijeme. To su često stvari u kojima uživamo i ne sviđa nam se ideja da ih se odreknemo, ali ako ste zabrinuti zbog plaćanja osiguranja automobila ili računa za vodu, prikladno je uključiti ove pretplate dok razmatrate opcije. Razmotrite svoje račune koji su privremeno prestali, poput brige o djeci ili otplate saveznih studentskih kredita koji su obustavljeni do 30. rujna 2020. Kako se te uštede mogu koristiti za plaćanje prioritetnih računa? I ne zaboravite račune na automatskom plaćanju, ako želite veću fleksibilnost za određivanje prioriteta računa, razmislite o uklanjanju automatskog plaćanja.
Ako morate propustiti plaćanje računa, pogledajte web stranicu svojih pružatelja usluga ili vjerovnika kako biste vidjeli nude li veću fleksibilnost plaćanja. I koliko god se mogli bojati telefonskog poziva, komunikacija s vjerovnicima ključna je ako ne možete platiti na vrijeme. Činjenica da ste nazvali i objasnili svoju situaciju učinit će veliku razliku u njihovoj spremnosti da rade s vama. To je osobito istinito ako ste prethodno bili pouzdan kupac. Vjerovnici prepoznaju gubitke s kojima se ljudi suočavaju tijekom ove krize bez presedana. Razmotrite ove prijedloge za razgovor s vjerovnikom:
- Budite brzi – nazovite ih prije dospijeća plaćanja.
- Budite iskreni s njima – recite istinu bez uljepšavanja ili pretjerivanja.
- Pitajte imaju li mogućnost pomoći zbog pandemije ili “plan teškoća” koji bi povećao fleksibilnost plaćanja ili smanjio ili uklonio naknade ili kamate koje dolaze sa zakašnjelim plaćanjima.
- Budite realni u pogledu svojih opcija. Ako vas pitaju kada ćete moći izvršiti sljedeću uplatu, dajte realan odgovor.
- Vodite evidenciju o tome koji ste telefonski broj nazvali, s kim ste razgovarali, datum i vrijeme razgovora i što je točno dogovoreno.
- Pratite svoje kreditno izvješće. Tri nacionalna društva za kreditno izvještavanje nude besplatna tjedna internetska kreditna izvješća do travnja 2021.
Trebate pomoć oko svega ovoga? U mnogim zajednicama dostupna je neprofitna usluga kreditnog savjetovanja koja će vam pomoći u pregovorima o procesu. Da biste pronašli uglednog kreditnog savjetnika u svojoj blizini, obratite se Nacionalnoj zakladi za kreditno savjetovanje; Bilo telefonom ili on-line, mogu pretražiti poštanski broj kako bi pronašli najbližu agenciju članicu.
Barb će u četvrtak podijeliti još jedan resurs koji će pomoći pri donošenju teških financijskih odluka.
